医疗险怎么选？医疗险推荐买哪款？

作者：胖墩墩保险网

2022-03-23 11:55:28

现在市面上的商业医疗险种类繁多，不仅涉及到很多医疗、法律的专业知识，而且各种增值服务也五花八门，很多人选择起来都比较懵。那么我们想要挑一款合适的医疗险，该怎么选？今天给大家梳理一下医疗险购买要点。

1.看医疗险续保条件好不好

购买商业医疗险，非常重要的一点就是产品的续保问题。这会直接影响下一年我们还是否能继续购买医疗险。

从续保稳定性这个角度来划分，医疗险有三类。

第1类，是市面上绝大多数的百万医疗险，都是保障期间不超过1年且没有保证续保条款的短期医疗险。

简单来说，就是交1年保1年，发生过理赔以后就不能买了，产品停售也不能买了，不稳定性很大。

第2类，是保障时间超过一年且有保证续保条款的长期医疗险。比如支付宝的好医保保证续保6年。

意思是，在保证续保期间，不会因为被保人身体健康变化或发生过理赔而拒绝续保申请；即使产品停售也不影响续保问题。

这样就避免了生一场大病以后就买不了保险的尴尬。

第3类，中高端医疗。绝大多数中高端医疗是舶来品，在续保稳定性上实行全球统一续保政策，续保时不会出现针对个人的拒保、免责、加费，不管出现多大的理赔。

以上三类医疗产品，它的续保稳定性是依次递增的。

建议优先选择续保时不需要重新健康告知、重新计算等待期；就算理赔了，也不会拒绝续保或者单独调整费率。对于那种续保需审核健康和理赔情况的，不建议优先考虑。

2.看医疗险基本保障全不全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

有些产品会偷工减料，比如之前的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。所以大家医疗险要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

3.看医疗险增值服务怎么样

增值服务相当于医疗险的特色功能，属于加分项。目前比较实用的增值服务主要有这3类：外购药、质子重离子、就医绿通。

这3项里，外购药和质子重离子保障作用很大。要知道癌症是威胁健康的头号杀手，质子重离子是当前最先进的癌症治疗技术，癌症治愈率高，治疗效果好；外购药在癌症治疗中，使用非常普遍。

它们的共同点有两点，一个是贵，一般人负担不起；一个是医保都不予以报销。

比如治疗乳腺癌的特效药“赫赛汀”，一支2万5；质子重离子在国内治疗的话，每个疗程需要27.8万人民币，此外还有每月5万人民币的住院费，医保不予报销。

这笔钱对普通家庭来说，绝不是一笔小数目。如果一款医疗险有这两项保障，直接节省一大笔花费。另外就医绿通责任比较实用，要知道目前医疗资源是非常紧张的，保险公司能凭借自身的资源为我们快速安排住院。

所以咱们在选医疗险的时候，续保条件和自身保障不错的基础上，产品要是有这些实用的增值服务，优先考虑。

4.医疗险的保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称300 万、600 万保额，但绝大多数情况下，我们根本用不到这么高保额，看看就行了。

所以医疗险的保额并不是越高越好，而且保额越高，保费越贵。

关于免赔额部分，医疗险一般都会有免赔额，医疗费用达到门槛后，才会进行理赔。一般来说，免赔额越低越好，但是价格也会稍高。

目前一般住院的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。再高就不好了。

最后，还在纠结医疗险怎么选的人，在明确自身需求的情况下，可以根据以上4点来合理选择。或者可以选择胖墩墩保险网，让专业的保险管家挑选适合自己的保险服务。

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