个人养老金投不投，国家推出个人养老金制度

作者：胖墩墩保险网

2022-05-25 17:30:41

4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，表明个人养老金时代正式开启了！
国家推出个人养老金制度，对个人养老有什么好处？个人养老金投不投？个人养老金是什么？接下来我会逐一分析。

一、个人养老金是什么？

先来看个人养老金的具体内容，我列了一张表，如下：

个人养老金制度

顾名思义就是社保之外，再单独开个专属于个人为养老投资的账户，缴费完全由个人承担，通过购买商业养老保险等金融产品，建立起个人养老金，用来到退休多一个养老金的补充。
从个人角度来讲，个人养老金换个名字就是”长期强制储蓄“，如果参保，每年或每月定期往账户里转入一笔钱，然后选择自己偏好的产品类型进行投资，但是这笔钱不能自由支取。

二、个人养老金有什么好处？

这份《意见》的出台，涉及的对象并不是所有人，而是已经缴纳社保的人。可以说是国家为已缴社保的人增加了一份“保障”，等老了后在领取养老金时多一份养老金来源。
每个人寻求养老保障的途径有很多，比如存钱、买房、买基金、社保、买商业保险等。最怕的是，有的人对自己的老年生活没有准备，现在国家提供了一个自己强制自己储蓄的渠道。
另外，还有税收上的减免。这边我重点说一下税收优惠。
如果个人养老金参考美国的401K的「税延机制」来设计的话，每个月交的钱可以在税前收入里头抵扣，等到退休领取的时候才需要扣税。相当于这些暂时不用交的个税，可以先帮我们赚个几十年的收益。
虽说我们晚交的那点税，就算有几十年的复利也不见得能带来很多收益。但对于高收入群体来说，45%的边际税率，会产生很大的差别。
举个例子，每年的应税所得是200万的话，有104万的税率是45%，即要缴纳46.8万的个税。如果这46.8万的税暂时不交而是拿来投资的话，20年下来就算年化只有5%，也可以多赚到77万。
当然，实际上不一定会有这么高的税延额度，不过税收优惠在一定程度上是可以提高大家的参保意愿。

关于投资方向方面，个人可以自主选择金融产品。目前已经推出的有这些——

个人养老金产品试点

值得一提的是，保险和银行理财产品都是以稳健为主，不过养老目标基金里头既有中低风险的，也有股票占比高达60%~80%的产品。
尽管购买个人养老金需要承担一定的收益风险，但产品本身的安全系数较高，由国家实行强监管，不会发生非法集资、卷款跑路这类事件。
而且每年12000元的缴费上限，避免了高收入人群通过缴纳较高的个人养老金来减更多的税，有利于维护公平。

三、个人养老金投不投？

这还真不是简单一句话买或不买的事。根据它的优缺点有人适合买，有人不适合买。下面我具体讲讲，你瞅瞅就能对号入座了。
目前的最直接的好处是可以减少当期个人所得税缴纳，但它不能提前支取，流动性有限制。流动性的限制到底是优势还是劣势，就因人而异了。
如果你有一定的风险承受能力，看好权益市场的长期收益，希望强制管住手，可以考虑参加个人养老金账户；如果你日常就有强制储蓄的习惯，钱存在哪个账户其实没什么差异。
个人认为，个人养老金专属账户的建立，确实有助于强制储蓄，但每年12000的额度对于高收入人群来说，未来养老拿到的钱杯水车薪。对于收入一般的人，本身税率就少，税收优惠政策的吸引力不足。而且最终的收益虽然大概率比较稳健，但不确定因素还是很多。
以上就是个人养老金投不投，国家推出个人养老金制度的全部内容。若有疑问，可在线咨询胖墩墩保险网专业顾问。

个人养老金

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