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个人养老金投不投,国家推出个人养老金制度

作者:胖墩墩保险网 发布时间 2022-05-25 17:30:41 人气 21

4月21日,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》,表明个人养老金时代正式开启了!
国家推出个人养老金制度,对个人养老有什么好处?个人养老金投不投?个人养老金是什么?接下来我会逐一分析。

一、个人养老金是什么?

先来看个人养老金的具体内容,我列了一张表,如下:

个人养老金制度

顾名思义就是社保之外,再单独开个专属于个人为养老投资的账户,缴费完全由个人承担,通过购买商业养老保险等金融产品,建立起个人养老金,用来到退休多一个养老金的补充。
从个人角度来讲,个人养老金换个名字就是”长期强制储蓄“,如果参保,每年或每月定期往账户里转入一笔钱,然后选择自己偏好的产品类型进行投资,但是这笔钱不能自由支取。

二、个人养老金有什么好处?

这份《意见》的出台,涉及的对象并不是所有人,而是已经缴纳社保的人。可以说是国家为已缴社保的人增加了一份“保障”,等老了后在领取养老金时多一份养老金来源。
每个人寻求养老保障的途径有很多,比如存钱、买房、买基金、社保、买商业保险等。最怕的是,有的人对自己的老年生活没有准备,现在国家提供了一个自己强制自己储蓄的渠道。
另外,还有税收上的减免。这边我重点说一下税收优惠。
如果个人养老金参考美国的401K的「税延机制」来设计的话,每个月交的钱可以在税前收入里头抵扣,等到退休领取的时候才需要扣税。相当于这些暂时不用交的个税,可以先帮我们赚个几十年的收益。
虽说我们晚交的那点税,就算有几十年的复利也不见得能带来很多收益。但对于高收入群体来说,45%的边际税率,会产生很大的差别。
举个例子,每年的应税所得是200万的话,有104万的税率是45%,即要缴纳46.8万的个税。如果这46.8万的税暂时不交而是拿来投资的话,20年下来就算年化只有5%,也可以多赚到77万。
当然,实际上不一定会有这么高的税延额度,不过税收优惠在一定程度上是可以提高大家的参保意愿。

关于投资方向方面,个人可以自主选择金融产品。目前已经推出的有这些——

个人养老金产品试点

值得一提的是,保险和银行理财产品都是以稳健为主,不过养老目标基金里头既有中低风险的,也有股票占比高达60%~80%的产品。
尽管购买个人养老金需要承担一定的收益风险,但产品本身的安全系数较高,由国家实行强监管,不会发生非法集资、卷款跑路这类事件。
而且每年12000元的缴费上限,避免了高收入人群通过缴纳较高的个人养老金来减更多的税,有利于维护公平。

三、个人养老金投不投?

这还真不是简单一句话买或不买的事。根据它的优缺点有人适合买,有人不适合买。下面我具体讲讲,你瞅瞅就能对号入座了。
目前的最直接的好处是可以减少当期个人所得税缴纳,但它不能提前支取,流动性有限制。流动性的限制到底是优势还是劣势,就因人而异了。
如果你有一定的风险承受能力,看好权益市场的长期收益,希望强制管住手,可以考虑参加个人养老金账户;如果你日常就有强制储蓄的习惯,钱存在哪个账户其实没什么差异。
个人认为,个人养老金专属账户的建立,确实有助于强制储蓄,但每年12000的额度对于高收入人群来说,未来养老拿到的钱杯水车薪。对于收入一般的人,本身税率就少,税收优惠政策的吸引力不足。而且最终的收益虽然大概率比较稳健,但不确定因素还是很多。
以上就是个人养老金投不投,国家推出个人养老金制度的全部内容。若有疑问,可在线咨询胖墩墩保险网专业顾问。
免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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