了解保险的人都知道,保险本质上是一种分摊风险损失的经济方法。市面上经营的人寿,财产等保险公司在银保监会备案的就有200多家,每家保险公司产品就有上百种,大致算一下,市面在售的保险产品至少上万。面对纷繁芜杂的产品,我们应该如何选择呢?今天,墩墩君跟大家分享一下保险产品的种类有哪些。
根据风险对象来划分,保险产品可以分为人身保险和财产保险。
人身保险:死亡、疾病、伤害和老无所养的所导致的风险。常见的有健康险、寿险、意外险等。
我们主要聊聊大家最关心也是最切身贴合大家利益的人身保险。它具体可以分为:人寿保险、健康保险、意外伤害保险、年金保险。
定期寿险是在一个指定的期限内,被保险人若发生身故/全残的情况,保险公司赔付一笔钱。若合同期满还活着,则无任何赔偿。定寿的优点是保费便宜,可以用极低的保费撬动百万级保障,可以给家庭主要赚钱的小伙伴配置,防止赚钱养家的小伙伴万一因为极端风险导致全残或身故了,不能为家庭带来收入时,家里其他的成员可以用这笔钱赡养孩子、归还房贷、给父母养老等。
定寿一般有20年、30年,或到60岁、65岁等多种保障期限,供消费者按需选择。还是那句话,侧重给家庭经济支柱购买,保额=贷款金额+子女成年前开支+赡养费。
终寿和定寿的区别,主要在于保障期限,一个保终身,一个保一段期限;前者确定赔偿,后者不确定赔偿。其具备定寿的作用外,还有财富传承的功能,是家庭资产配置不可缺少的产品。如果家庭有强烈资产传承需要,则可以考虑配置终身寿险,但一般的同学建议不要购买。
两全险,其实就是不管活着还是过世,都能获得一笔赔偿。
举个例子,假设20岁的小胖给自己买了一份保障到60岁的两全险,假设他活到了60岁,那当年他能获得理赔,保险合同结束;假设他没活到60岁就逝世了,则过世当年他家属获得身故的赔付。
两全险看起来很美好,既有保障功能又有储蓄功能,实际上并不划算,毕竟他保障了死的早和活的久两个责任,所以这种保险定价非常贵。同时通过例子也看出来了,小胖活得久,20岁开始投保,40年后才能拿到理赔,这么长时间锁定的资金,可能通货膨胀都侵蚀了投入的本金。所以各位牢记千万不要买这类产品。
重疾险属于给付型保险,也就是达到合同中约定的某些疾病条款,就直接赔钱的保险。
重疾险主要分为定期重疾和终身重疾,有单次赔付和多次赔付两种。通常选择一款合适的重疾险产品,往往从保险价格、疾病病种定义、是否分组、赔付次数、等待期、保障期限、增值服务等几个维度来衡量。
强调一下,重疾险产品本质上都是属于消费型产品,你所了解的重疾险之所以能返本或者身故能拿到钱,是因为从产品结构上进行了几个产品形态的组合(返本可能组合了两全险,身故可能组合了寿险)。
意外险是被保险人发生了意外伤害事故,造成了死亡、残疾或产生医疗费用,保险公司按照合同条款赔钱的保险。可以看作是寿险的一个“分支”。
意外伤害保险的特点是必须同时满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的这四个条件。举个例子,猝死,保险公司认为是疾病性导致的,不符合“非疾病”的特点,所以意外险不赔该项责任,但是有些意外险产品为了吸引从事互联网等高猝死风险的人投保,可能会额外添加一个猝死责任(可以赔猝死),但是猝死本质更偏向于寿险而绝非意外险。
另外,意外险一般涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。各位同学购买意外险需要认真研究一下,是不是保障意外伤残和意外医疗,如果买了只保意外身故和意外全残的保险,一旦小磕小碰本该出险,却没有赔偿,那可就真亏大了。
年金险,简单点说就是每年都能拿钱的保险,规避的是活着的风险。应对的是资金损耗或者抵御通货膨胀,通过年金险可以实现资金的保值增值,规划教育金、养老金,或者通过年金险进行资产隔离也是一种很安全的选择。
一般分为快返型和养老型年金险。快返型的特点是高现价和5年后可开始返还,适合对资金使用期限预期较短的客户;养老型的特点是退休后有源源不断的现金流,适合对资金使用期限预期很长的客户。
年金险不同于其它人身保险,它条款生涩难懂,对于销售人员和客户自身的专业程度有一定的要求,所以选择适合自己的年金险,一定要擦亮双眼,以免踩坑。如有需要,可咨询胖墩墩保险网专业顾问。
以上就是“保险产品的种类”的全部内容,墩墩君真心希望每个人都能正确认识保险,了解保险,学会利用保险提前规避风险。如果你有投保方面的需求和疑问,可咨询胖墩墩保险网专业顾问,