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重疾险买消费型还是返还型划算?两者有什么区别?

作者:胖墩墩保险网 发布时间 2022-03-21 15:44:15 人气 91
在选择重疾险的时候,很多人会困惑:到底选消费型保险还是返还型划算保险?今天小编算一笔账给大家看看,究竟哪种重疾险性价比高。

重疾险买消费型还是返还型划算?

1.消费型和返还型的区别

①是否返还保费

消费型重疾险:

合同保障期内,如果发生合同约定疾病,则按照合同赔付相应的保额;若在保障期间未出险,则到期合同自动终止,所交保费与保额没有返还。

返还型重疾险:

俗称两全险。用一句话概括就是:发生疾病或身故,保险公司赔付保险金;不发生疾病,到期后保险公司返还本金。

不过身故和重疾只赔其一,患重疾,赔保额,合同终止;不患重疾,赔身故。

若在保障期间未出险,则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还,返还方式具体视合同约定而定。

也就是说,返还型重疾险具有储蓄功能,如果未出险或满足一定条件可返还一笔生存金;如果身故,同样会赔付,也就是俗称的“生死俱保”。

②保费差别较大

消费型重疾险以保障为主,没有储蓄功能,所以价格比较便宜。

而返还型重疾险在同等保障条件下,其价格是消费型的好几倍。

③现金价值不同

现金价值就是退保金,退保时可以拿到的钱。

以达尔文5号焕新版30岁男,30万保额,交30年,保终身为例,带身故责任和不带身故责任,它的累计所交保费和现金价值的变化趋势如下图所示:

达尔文5号焕新版

不带身故的版本,在79岁的现金价值达到顶峰,为112698元,之后下落,在105岁时现金价值降为51228元,只有累计保费的41%,而且现金价值始终低于累计保费。

带身故的版本,现金价值持续上涨,在68岁时,为172101元,这时已经超过累计保费,在105岁时升至顶峰,296532元,已经是累计保费的1.75倍。

总的来说:

消费型重疾险,如果是保定期,它的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升,达到顶峰之后再缓缓下落,于保障到期年度归0。

而如果是保终身,到后期还会有一部分现金价值。

返还型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨,随着时间的后移,现金价值会超过已交保费,即如果到时退保,退回的钱要比交的钱多。

2.到底怎么选?

首先,很不建议选择两全保险。

返还型重疾险的“返还”,本质上就是在保障的基础上多缴纳保险公司一笔保费,保险公司拿这笔保费去理财,用理财的钱支付返还金。  

返还型保险

这就是所谓的羊毛出在羊身上。另外返还型重疾险看似很好,交的钱肯定能拿回来,而且是在活着的时候就可以拿回来,但是需要付出的就是高得更多的保费。

而一旦在保障期内出险,多交的保费就浪费了。买保险最主要的目的还是规避风险,毕竟保险姓保。如果要用保险理财,年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

最后,重疾险买消费型还是返还型划算要根据自己实际情况来判断。如果你手里预算不高,家庭经济压力不宽松,最好还是选择消费型,这样才能最大限度保障我们的患病风险,提高杠杆;如果你预算充足,想要保障又可以强制储蓄,也可以选择返还型。也可以选择胖墩墩保险网,通过1对1专业的保险管家,为你挑选出适合的保险产品。
免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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