重疾险为什么要交20年？99%的人都不知道

作者：胖墩墩保险网

2022-05-12 11:52:19

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很多人在选择重疾险的时候，面对不同的缴费期限，比如趸交（即一次性交清）、5年交、10年交、20年交、30年交等等，一时拿不准该如何选择。
一般来说，建议选择20年交或30年交。可一些人觉得重疾险要交20年，太长了，不知大家在抱怨的同时，是否知道背后的原因？接下来就是今天要讲的内容，重疾险为什么要交20年。

一、重疾险为什么选择长期缴费？

1.杠杆高

首先，重疾险不管我们选择哪个时间长度来进行缴费，保险都是保障终身的，对于保障责任而言没有任何差异。

主要的区别在于保费这块。为了方便，我拿了复星联合健康的阿童沐1号重疾险产品来进行对比，如下图：

可以看到，在保障条件相同的情况下，缴费年限越多，年缴保费越少，但总保费更高。
我们购买保险就是想转移未来可能遇到的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，对于重疾险来说，选择最长缴费期，既能降低每次缴费的压力，又可以获得最高的杠杆，非常符合购买保险的目的。
所以，缴费期限越长，每年的保费越低，杠杆就越高，意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险，对于保费预算有限的人来说，拉长缴费时间，是最简单的降低保费的方式。

2.通货膨胀

短期缴费的经济压力一定会比长期缴费大很多，可能会导致没有多余的预算进行其它保障的配置，限制了资金的流动性，延长缴费期可以让资金支配更具灵活性。
更重要的一点，通货膨胀的因素不容忽视。通货膨胀是必然趋势，货币贬值，如今的几千块钱和20年后的几千块钱，很可能无法相提并论。也就是说，我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。
通货膨胀对货币购买力的影响，简单理解为：如果通货膨胀率3%，现在的10元钱可以买5个馒头，10年之后13元钱才能买5个馒头。
所以，即使长期缴费的总保费比短期缴费要高，但实际价值却很有可能相差不大。因此，长期缴费其实并没有造成过多的损失。

3.保费豁免

目前大部分重疾险都带有保费豁免责任，在缴费期间内，当被保人或投保人发生重疾、轻/中症或身故、全残等情况时，则可以免交后续保费。不同产品豁免条件不一样。
虽然我们都希望健康平安，但是风险无法预测，豁免功能相当于是给保险再上一道保险。
缴费期越长，在缴费期内出险的可能性越大，豁免保费的可能性就越大，这也是长期缴费的一大优势。

4.收入增长

重疾险的定价通常参照这几点因素：重疾发生率、预定利率、销售成本、公司经营策略等等。一般不会将「客户未来的收入增长」考虑进去。

虽然保费每年固定，但大部分人的收入会随着时间推移而逐步增长，再加上通货膨胀，缴费压力会越来越小。
所以，如果你对自己未来的收入涨幅有信心，可以选择更长的30年缴费期来减轻自己的缴费压力。

5.退休时间

虽然缴费期限要尽可能的设置长一些，但要注意，如果在退休之后还要继续缴费，则可能对退休生活造成压力。
所以，建议缴费期满时年龄不要超过退休年龄，例如投保人现在35岁，预计60岁退休，那么缴费期限就不要超过20年。
而保司为了保证投保人的交费能力，通常也会设置「投保年龄+缴费期限＜70岁」的规则。所以，尽量在退休前把保费交完。

二、重疾险缴费期限选择20年交or30年？

这当中没有合不合算的选择，而是看符不符合自己的时间预期。
比如，二十多岁的客户，在购买重疾险时可能会倾向于30年缴费期，可以把每年的保费水平拉低，然后在同样缴费的情况下，把保额做高。

但是三十多岁的客户会觉得，我不想这个钱交到我六十多岁退休还没有交完，所以会更倾向于根据自己的退休年龄来选择20年缴费期。

选择30年缴费期还有一个考虑点是：虽然总保费更高，但是客户如果在比较前期发生了轻症、中症或者是重疾的理赔，可以豁免后续的全额保费。相当于后续保费不需要再缴纳了，所以30年缴费期对于豁免保费这项责任而言是更有优势的。

但是同时这也是一把双刃剑，假设客户很平安，在前期都没有发生过任何理赔的情况，那他所要承受的结果，就是30年缴费期的总保费会高于20年缴费期。所以在选择缴费期时，还需根据自己的年龄、体况以及对时间的预期等因素，进行综合的考量。

以上就是重疾险为什么要交20年的全部内容。总之，在缴费期的选择上是没有统一标准的，不同的人群有不同的需求。例如经济压力极小，有充足的积蓄，且健康状况良好，希望可以一劳永逸的人群，可以选择趸交或缩短缴费期限；而预算有限，或人到中年时身体健康已经不如从前的人群，就更适合拉长缴费期。如果你仍有疑问，可以咨询胖墩墩保险网专业顾问，1v1为你答疑解惑。

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