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重疾险为什么要交20年?99%的人都不知道

作者:胖墩墩保险网 发布时间 2022-05-12 11:52:19 人气 61
很多人在选择重疾险的时候,面对不同的缴费期限,比如趸交(即一次性交清)、5年交、10年交、20年交、30年交等等,一时拿不准该如何选择。
一般来说,建议选择20年交或30年交。可一些人觉得重疾险要交20年,太长了,不知大家在抱怨的同时,是否知道背后的原因?接下来就是今天要讲的内容,重疾险为什么要交20年。

一、重疾险为什么选择长期缴费?

1.杠杆高

首先,重疾险不管我们选择哪个时间长度来进行缴费,保险都是保障终身的,对于保障责任而言没有任何差异。

主要的区别在于保费这块。为了方便,我拿了复星联合健康的阿童沐1号重疾险产品来进行对比,如下图:


可以看到,在保障条件相同的情况下,缴费年限越多,年缴保费越少,但总保费更高。
我们购买保险就是想转移未来可能遇到的风险,花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下,对于重疾险来说,选择最长缴费期,既能降低每次缴费的压力,又可以获得最高的杠杆,非常符合购买保险的目的。
所以,缴费期限越长,每年的保费越低,杠杆就越高,意味着我们可以用更少的钱去转移更高的风险,对于保费预算有限的人来说,拉长缴费时间,是最简单的降低保费的方式。

2.通货膨胀


短期缴费的经济压力一定会比长期缴费大很多,可能会导致没有多余的预算进行其它保障的配置,限制了资金的流动性,延长缴费期可以让资金支配更具灵活性。
更重要的一点,通货膨胀的因素不容忽视。通货膨胀是必然趋势,货币贬值,如今的几千块钱和20年后的几千块钱,很可能无法相提并论。也就是说,我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。
通货膨胀对货币购买力的影响,简单理解为:如果通货膨胀率3%,现在的10元钱可以买5个馒头,10年之后13元钱才能买5个馒头。
所以,即使长期缴费的总保费比短期缴费要高,但实际价值却很有可能相差不大。因此,长期缴费其实并没有造成过多的损失。

3.保费豁免

目前大部分重疾险都带有保费豁免责任,在缴费期间内,当被保人或投保人发生重疾、轻/中症或身故、全残等情况时,则可以免交后续保费。不同产品豁免条件不一样。
虽然我们都希望健康平安,但是风险无法预测,豁免功能相当于是给保险再上一道保险。
缴费期越长,在缴费期内出险的可能性越大,豁免保费的可能性就越大,这也是长期缴费的一大优势。

4.收入增长

重疾险的定价通常参照这几点因素:重疾发生率、预定利率、销售成本、公司经营策略等等。一般不会将「客户未来的收入增长」考虑进去。



虽然保费每年固定,但大部分人的收入会随着时间推移而逐步增长,再加上通货膨胀,缴费压力会越来越小。
所以,如果你对自己未来的收入涨幅有信心,可以选择更长的30年缴费期来减轻自己的缴费压力。

5.退休时间

虽然缴费期限要尽可能的设置长一些,但要注意,如果在退休之后还要继续缴费,则可能对退休生活造成压力。
所以,建议缴费期满时年龄不要超过退休年龄,例如投保人现在35岁,预计60岁退休,那么缴费期限就不要超过20年。
而保司为了保证投保人的交费能力,通常也会设置「投保年龄+缴费期限<70岁」的规则。所以,尽量在退休前把保费交完。

二、重疾险缴费期限选择20年交or30年?

这当中没有合不合算的选择,而是看符不符合自己的时间预期。
比如,二十多岁的客户,在购买重疾险时可能会倾向于30年缴费期,可以把每年的保费水平拉低,然后在同样缴费的情况下,把保额做高。

但是三十多岁的客户会觉得,我不想这个钱交到我六十多岁退休还没有交完,所以会更倾向于根据自己的退休年龄来选择20年缴费期。


选择30年缴费期还有一个考虑点是:虽然总保费更高,但是客户如果在比较前期发生了轻症、中症或者是重疾的理赔,可以豁免后续的全额保费。相当于后续保费不需要再缴纳了,所以30年缴费期对于豁免保费这项责任而言是更有优势的。

但是同时这也是一把双刃剑,假设客户很平安,在前期都没有发生过任何理赔的情况,那他所要承受的结果,就是30年缴费期的总保费会高于20年缴费期。所以在选择缴费期时,还需根据自己的年龄、体况以及对时间的预期等因素,进行综合的考量。

以上就是重疾险为什么要交20年的全部内容。总之,在缴费期的选择上是没有统一标准的,不同的人群有不同的需求。例如经济压力极小,有充足的积蓄,且健康状况良好,希望可以一劳永逸的人群,可以选择趸交或缩短缴费期限;而预算有限,或人到中年时身体健康已经不如从前的人群,就更适合拉长缴费期。如果你仍有疑问,可以咨询胖墩墩保险网专业顾问,1v1为你答疑解惑。

免责声明:本文仅以传播保险理念,普及保险知识为目的,具体保险产品责任请以保险合同条款为准。
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