为什么要买多次赔付的重疾险？4个理由告诉你

作者：胖墩墩保险网

2022-05-11 17:55:18

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最近身边好多人咨询我：重疾险单次赔付还是多次赔付好？我的答案是，尽量选多次赔付。要知道选单次赔付的话，保险就只能赔1次，多次赔付的话，保险可以赔2次，甚至是3次了……很明显是多次赔付更划算啊。

不过，不过它比单次赔付重疾险要贵一些，还担心第二次第三次赔不到，钱打了水漂，所以很多人就比较犹豫，那么我们有没有必要买呢？今天小编就跟大家分享一下为什么要买多次赔付的重疾险以及一些注意事项。

为什么要买多次赔付的重疾险

一、多次赔付重疾险是什么？

多次赔付，是指首次重疾赔付后，合同继续有效，后续再发生重疾，还可以获得赔付。也就是说只花了一份钱，却可以得到2次及以上的赔付。以往多数重疾是“一锤子买卖”，赔完重疾合同结束，客户和公司从此两不相干。
从市场现有产品来看，有两种形态：分组多次与不分组多次。听名字就可以看出来，区别是在“分组”上。多次分组重疾，是把所有的重疾病种分到了不同的组里。一种疾病赔付过了，这个疾病和他所在组的疾病，都不能再赔，其他组别的疾病还可以再赔。也就是说，某一组的疾病，最多赔付一次。
多次不分组重疾，一种疾病赔付过，这种疾病不能再次赔付，其他疾病还能再赔。
从保障效果来说，不分组多次赔付最好，其次是分组多次赔付；从价格来说，不分组多次赔付的价格是最贵的，毕竟一分钱一分货。

二、为什么要买多次赔付的重疾险？

1、人均寿命在延长

按照现在的发展速度，中国人口预期寿命大约每4年增加1岁，预计在2032年我国人平均预期寿命将达到80岁，一二线城市的预期寿命将普遍超过85岁。
伴随长寿而来的就是癌症或慢性疾病的高发、多发、和复发。
《人只要一直活着，就一定会得癌》一文提到“癌症的发生可能和基因和生活方式有关，但更多的是和年龄有关。癌症是人变老发生的一种自然现象”。

这说明我们在越来越长寿的同时，罹患重疾的风险越趋近100%。对，长寿，也成为了一种风险。

不同年龄性别累计患至少一种重大疾病的概率

广东省此前调查了16万人群中40种慢性疾病的患病率。

这个调查发现（如下图）多种疾病的患病率在45岁以后显著上升。在45岁至64岁年龄段，20%身患两种或以上疾病。65岁以后，47%身患两种或以上疾病，平均每人患1.7种疾病。研究还发现，收入越高，罹患多种疾病的风险越高。

2、医疗技术的发展

随着我国医疗技术的不断进步，抗癌的效果也在显著提升。

《重疾教育读本》里就提到，28种重疾的平均5年存活率已经达到了60%。目前我国癌症治疗的5年生存率总体约为40.5%，与10年前相比，总体提高了约10个百分点，这是非常快的进步。但癌症的5年生存率高了，自然就将更多的人暴露在二次癌症的风险当中。

不同重疾病种5年累计生存率

3、癌症易诱发其他重疾

癌症非常容易复发和转移，并且极易引发其他疾病。这也是为什么小编建议在配置重疾险的时候，尽可能选择重疾多次赔付。
美国一个数据表明，所有恶性肿瘤患者，再次患新发恶性肿瘤的比例为8%，也就是如果按照我国目前恶性肿瘤的发病率和每年有近400万的恶性肿瘤新发人群，按照数据计算，可以得出我国每年有32万肿瘤患者未来可能会再次发生恶性肿瘤。
造成这个结果主要有三个因素：遗传因素、生活方式和生活环境、肿瘤的治疗方式。

4、一旦罹患重疾，很难再买商业保险

一个人在罹患重疾之后，就算康复了，身体状况确实是会不如以前。比如在癌症的治疗过程中，往往会用到化疗，可化疗针对的不仅是癌细胞，对正常细胞的损害也很大。往往经历几次化疗，身体免疫能力就大不如前，就算治好了，其他重疾也在虎视眈眈。

为什么要买多次赔付的重疾险

重疾险告知要求严格，这时的身体情况很难再符合健康告知要求，基本会被拒保。多次赔付的重疾险就可以解决这个问题，仍然留有一份保障。
所以小编认为，多次赔付重疾险是有必要买的。
经济条件比较好的人，可以优先考虑多次赔付的重疾险，虽然保费贵一些但保障更全面；对预算一般的人来说，买单次赔付重疾险，最好附加癌症二次保障，可以覆盖大部分的重疾风险。还建议把保额买高，这样，第一次理赔就能拿到足够多的钱。

三、购买多次赔付重疾险需要注意什么？

1、病种覆盖范围

重疾险的保障内容大部分会包括重症、中症和轻症保障，这里要注意的是轻症和中症的内容。
不必太过纠结重症的病种，因为银保监会规定所有重疾险都必须涵盖最高发的28种重疾，大部分人所患上的重疾都在这28种范围内。

但轻、中症的病种就需要注意，看看是否涵盖了高发的轻、中症，因为轻、中症其实比我们想象中严重很多。

2、重疾分组情况

对于多次分组赔付重疾险，建议选择将高发重疾分散在不同的组别，且恶性肿瘤单独为一组的重疾险产品。如果这款产品把恶性肿瘤和其他高发重疾放一起就需要慎重考虑了。

3、间隔期

多次赔付重疾险往往会有一个间隔期限制。比如你今天患上癌症，申请理赔了，过了一星期突然急性心肌梗塞，又想去申请理赔。这时候，你的第二次申请保险公司是不予受理的。
你换个角度想想，保险公司设计一款产品肯定首先得考虑理赔风险。如果不设置间隔期，这款产品的理赔率就会高很多，保险公司会干这种蠢事吗？
所以挑选产品时需要注意间隔期，一般这个间隔期是半年或者一年，具体看产品的条款。