最近给几个朋友做保单整理，发现一个普遍的问题。

孩子保险费占家庭整体保费的占比过重，有些孩子的保费就到了八九千、上万，但因为家庭整体的保费支出预算又有限，导致家庭其他重要成员（比如经济支柱）要么裸奔，要么保额配置太低，根本解决不了问题。但父母才是孩子最大的保障，试问，如果父母倒下了，没有收入来源，孩子怎么办？

有人就会问，那孩子的保险，到底多少钱合适呢？今天墩墩就来说说孩子保险费的问题。

一、孩子保险费多少比较合适？

其实，综合整个家庭保费支出的情况来看，孩子的保险费用占家庭整体保费支出的20%以下足矣，也就是80%的保费要留给大人配置。

比如，我们需要给家庭每个成员都配置保险，预算是4万，那孩子的保费最多8千，剩余的3.2万，应该全部留给大人。这样才能保证家里挣钱的那个人，一旦发生风险，有一笔足额的钱赔付下来，应对暂时不能工作造成的收入损失。

二、孩子保险该如何配置？

从配置上来讲，需要注意的几个点是：

1、风险覆盖要全面

孩子的第一个风险是意外。孩子年龄小，没有安全意识，容易磕磕碰碰，意外轻的，可能会去看门诊、住院，产生医疗费用；重的可能会导致残疾、身故。

因此，给小朋友配置意外险必不可少，但是这里建议大家，意外险最好买一年期的，很多公司会捆绑主险销售意外险，这种意外险通常是长期，不仅贵，关键是保障责任还不好。

孩子的第二个风险是生病，特别是重大疾病，比如说白血病、脑肿瘤等等，这些重疾的治疗费用都很高，动辄几十万甚至上百万。而且父母还需放弃工作照顾孩子或者带孩子异地就医，对一个家庭会产生巨额花销。

为了转移这一部分风险，我们需要给孩子配置医疗险和重疾险。医疗险解决住院期间的医疗费用，重疾险解决后期的康复费用和父母的收入损失费。

以0岁女孩举例，医疗险的价格大概在400-1k左右，而重疾险50万的价格区间在2K——6K左右。

2、多次赔付&关注少儿高发疾病

明白风险怎么覆盖之后，就开始选产品了。

在产品方面，建议优先为孩子配置多次赔付的重疾险。因为随着医疗条件的进步，以后的重大疾病治愈率越来越高，而孩子的生命周期很长，就算风险提前发生，赔一次之后，多次赔的重疾，保障依然还有。而单次赔的产品，合同终止后，孩子可能会因为健康问题永远都上不了保险。

关注少儿高发疾病，这需要看合同条款。虽然大家都是保10种少儿特疾，但所覆盖疾病可能会有所不同。少儿高发的疾病通常包括：白血病、脑肿瘤、严重川崎病、重症手足口病等。

3、预算有限，建议孩子不带寿险

虽然现在市场上大多数的儿童重疾险产品都自动包含了寿险，但是寿险对于一个孩子来讲不是必不可少的。因为即使带寿险的重疾险产品，通常18岁前身故，也都是赔保费；区别只是在18岁之后，带寿险的产品在18岁之后身故可以赔付保额。

所以对于预算确实有限的家庭，可以选择不带寿险的重疾险产品，把重点关注在保额和保障责任上。

4、保额一定要高

看到很多家庭，为了节约预算，只是象征性地给孩子买个20万、30万，其实根本解决不了问题。少儿重疾险建议至少50万起步，且不说现在医疗费用越来越昂贵，后期的康复费用，异地就医的食宿费用、交通费，以及家长请假或离职来专心照顾孩子造成的收入损失费，也是一笔不小的数字。

综合以上几点，我们应该大致清楚了儿童保险的配置原理。简而言之，在预算范围内，保证充足的保额、全面的保障以及优选保障责任更好的产品就OK了。以上就是“孩子保险费”的全部内容，如果你有投保方面的需求和疑问，可咨询胖墩墩保险网专业顾问。