生活中意外风险无处不在，并且贯穿生命始终。小到摔伤扭伤、猫抓狗咬，大到车祸伤残......对于高危职业人群，发生意外的概率就更大了，比如建筑工人在高空搭脚手架的时候，脚底打滑或者不慎踩空.....想要规避这些风险带来的财产损失，一份意外险必不可少。那么意外险怎么买？如何购买人身意外保险？

那么意外险怎么买，需要搞清楚以下几个关键问题：

 1. 基本保障内容全不全？

通常来说，意外险的保险责任主要有两个方面：

 ① 意外身故/伤残保障

 非常好理解，假如小A购买了一份100万保额的意外险，不幸身故就赔100万；若是出门不幸遭遇车祸，导致右腿瘫痪，那么保险公司会根据伤残程度按对应的比例赔付。

 比如鉴定为10级伤残，就按10%赔付即10万，如果鉴定为9级伤残，就按20%赔，以此类推，如果鉴定为1级伤残，就按100%赔即100万。

 核心关注点就是注意买伤残责任，而不是全残。

 ② 意外医疗保障

 意外医疗则是意外导致的医疗费用，在购买的时候关注的点会比较多：首先是是否为社保内用药。

图一：不限社保用药

图二：社保内用药

另外我们还需关注免赔额、赔付比例、保额、医院范围等，并在就诊时告知医生，我们有商业意外保险，是否可以用社保外用药等，方便后续进行理赔。要知道免赔额越高，消费者拿到的赔款就越少，赔付比例越高，拿到的赔款越多。

2.附加保障有哪些？

除此以外，部分意外险还可能包括以下保险责任：

①意外住院津贴

指意外导致住院后的收入补偿。

这项责任需要注意免赔天数、单日给付额度、给付天数限制等。

在保费差不多的情况下，优先挑选免赔天数少的，给付额度高的。

②交通意外额外赔付

指特定意外导致的身故/伤残的额外补偿。

这项保障通常是可以和意外身故/伤残责任叠加赔付的。

③猝死保障

猝死，指因突发疾病导致身故，不属于意外。

在步履匆匆的现代社会，大家的工作压力越来越大，“报复性熬夜”、“过劳死”、饮食不规律......这些都增加了猝死的风险。如果是有这些不好的生活习惯，或者您的职业属于高压型，建议选择拥有猝死责任的意外险。

3.适合什么人，购买的注意点有哪些？

对孩子而言，由于道德风险的存在，根据中国银保监会《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》：给不满10周岁的孩子买意外险，保额就不用超过20万元（航空意外险不受此限制）。

所以对于孩子的意外险，一般建议20万元保额。而意外医疗保障，小孩因为磕磕碰碰等小意外进医院的概率高，又由于不是家庭的支柱，预算有限的情况下，可以着重关注是否限制社保用药的问题。

对成人的意外险而言，特别是家庭支柱，预算有限的情况下，优先把意外身故/伤残的保额做高，再去关注社保外用药。

对老人的意外险而言，核心关注的是意外伤残、医疗责任。此时老年人购买意外伤残的保额同样会受限，倒不是保监规定，而是市场上对应高保额的产品很少了，其中也有道德风险的原因。

当然，意外医疗的核心关注点也是需要包含社保外用药。

 其实，意外险怎么买说简单，也不简单，多关注这几点就OK了：选综合意外而非特定意外、选伤残非全残，意外医疗尽量包含社保外用药、家庭支柱保额一定要足够。最后，小编希望人人都能选对保险平台买对保险。