大病保险买什么险种好？该如何选择？

作者：胖墩墩保险网

2022-08-04 11:34:53

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大病保险的险种也有很多，不了解保险的人根本没法选择。那下面就给大家说说大病保险买什么险种好？今天，墩墩君主要就来说说重疾险该如何选择。

一、一年期重疾VS定期重疾VS终身重疾

按保障期限划分，重疾险分为以下三类：
一年期重疾险：保障期限为一年，每年需重新投保,保障才会生效，且保费随着年龄的增长，风险因子增加，保费也会越来越高，持续购买的累计保费可能远高于长期重疾险。
定期重疾险：例如保障30年、至60岁或者至70岁的产品，保障只在一定年限内有效。超过限定时间，合同终止。
终身重疾险：保障期限为终身，市面上大部分产品还是此类终身的产品，是现在的主流产品。
一般定期型的产品整体价格要比终身型便宜，因为随着人的年龄增长，患病概率越高，所以保障期限越短价格也就越便宜。
因此，对年轻人来说，一年期的价格最便宜，其次是定期型，最后是终身型产品，但保障程度终身型>定期型>一年期，一年期产品客户需要承担的风险也是最高的。所以，墩墩君不建议长期投保一年期产品，它只能作为经济困难时期的短期补充，后期需要逐步替换为长期型产品。

如果预算有限，所处阶段负担较重，工作事业还不算稳定，又需要较高的保额来覆盖风险缺口，那么可以牺牲和缩短保障时间，选择定期重疾险。后期随着收入提升和事业稳定再进行加保。

二、消费型VS储蓄型VS两全型

按是否带身故责任划分，重疾险分为消费型、储蓄型和两全型。
消费型重疾：不含身故责任，只保重病，所以价格就相对比较便宜，一旦发生身故就没办法赔付，往往只能选择退保取回相应的现金价值。缺点就是身故后领取的现金价值不确定，可能远低于已缴保费也可能略高于已交保费，所以对消费者来说可能不太容易接受。
储蓄型重疾：含身故责任就是不论是否重病，一旦发生身故，则赔保费或赔保额，是一种生死都保的责任。因为附加寿险，所以保费相对纯消费型终身重疾险贵很多，特别是身故赔保额的可能费用会更高。
两全型重疾：一般是在原来储蓄型的基础上会附加一次生存金给付，该类产品是把两全险和重疾险打包销售，其主险本质是生死两全，重疾更像其附加的一项责任，而且价格很贵。

如果说消费者看重寿险功能的话，预算又相对紧张的情况下，其实可以选择消费型重疾+定寿的组合，性价比更高，并且可以叠加赔付。

三、单次赔付VS多次赔付

按赔付次数划分，重疾险分为单次赔付和多次赔付重疾。
单次赔付：得病后，赔付一次，合同自动终止。但是一旦患有重疾也就无法继续购买其他重疾险了，对于患病风险增加但是保障却减少了，所以单次赔付有一定局限性。
多次赔付：得病赔付一次后，合同继续有效，满足一定要求后，再次得病可再赔付。具体又可以再分为：分组多次赔付（癌症不单列）、分组多次赔付（癌症单列）、不分组多次赔付，其中不分组的产品通常比较贵一些。
随着医疗水平的提高，越来越多的重疾可以得到缓解和治愈；但一旦患病，再次患其他重大疾病的风险也会增加，所以多次赔付特别是像癌症多次赔付成了更多人的需求。
最后，大病保险买什么险种好，其实并没有标准答案。每个家庭的情况不同，要根据自身情况和需求，再去定制专属方案、配置合适的产品，适合的才是最好的。如果你有保险查询或投保方面的需求和疑问，可咨询胖墩墩保险网专业顾问。

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