意外险怎么买合适，怎样买意外险比较划算？

作者：胖墩墩保险网

2022-01-24 10:06:03

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摘要：生活中的意外防不胜防，交通事故，游泳溺水，高空坠物...每天地球上就有3500条生命，因车祸死亡。我们今天就仔仔细细的说一说，意外险怎么买合适？如果选择一款适合自己的意外险？
一、意外险有哪些产品？
意外险，指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费，当出现意外事故造成死亡或残废时，保险公司按照保险合同的约定支付保险金的一种保险。主要特征是外来的、突发的、非疾病的和非本意的。
意外险包括意外身故、意外伤残和意外医疗。一般意外险造成的伤害有：身故、残疾、受伤。
买意外险之前，我们先要弄清楚：保障的对象是谁？
如果是家庭顶梁柱，买的意外险产品就应该包括意外身故、意外伤残及意外医疗，而且保额一定要做高。
如果是老人或小孩，可以购买带有住院津贴或疫苗责任之类的意外险。在保额上，如果孩子不满9岁，身故保额买20万以下就行，10到17周岁，保额不得超过50万。

意外险有哪些种类呢？
意外险包括了消费型意外险、一年期、长期型、综合意外、交通意外、旅游意外和返还型意外险。
消费型意外险，指的是所交的保费全部消费掉，无法返还给投保人的意外险，此类保险一般为一年期的卡单类，性价比很高；
返还型意外险，指的是所交保费为长期缴纳，保障年期连续不中断，此类保险一般为附加类保险，附加在人身保险中，或者单独的交通意外险附加医疗等；
一年期的就是买一年保一年；长期型就是连续交X年，保障的时间更长；
综合意外就是对于所有意外情况都保障，我们平时说的意外险大多为综合意外险；
交通意外就是对某种乘坐或驾驶交通工具的情况下发生的意外才保障，其余意外不保；
专门针对旅行的突发状况设计的意外险，通常保障期限短，几天至几十天不等，价格便宜，有航空延误、紧急救援、国际救援等特殊设定。

买意外险是不是越便宜越好？
很多人都会觉得保险有点贵，想着是不是应该买便宜点的，是不是越便宜越好呢?其实这样的看法并不可取，因为意外险只对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是对所有的意外负责。所以，有些意外险产品就采取缩小保障范围的方式来降低价格，实际的效果却没有提升。
买返还型意外险是否值得？
不是特别建议买的，也是不值得去买返还型的意外保险的，为什么呢？
这种类型的意外险本质上为一款两全险，但是它的意外保障极其有限，用很多资金去购买返还型意外险还是有些不值得。
买意外险还是买短期的比较好，通常选一年期的就可以。意外险没有等待期，跟年龄和身体健康状况关系也不大，全年龄段一口价，不用担心续保。所以，买个能满足目前保障需求的就行了。
二、不同的年龄怎么选合适自己的意外险？
成人购买意外险时，职业是个重要的决定因素。
保险公司通常将所有职业分为6类，1类风险最低，6类风险最高。
一般的意外险的投保年龄为18-65岁，所以，孩子与老人的意外险需要另外选择购买。
1）、0-17岁的孩子
中国银保监会规定10周岁以下的儿童，身故保险金额最高为20万元，我们这里以20万的基本保额为例：每年保费60元，意外身故/伤残20万元，意外医疗报销1万元（不限社保范围）。
2）、65岁以上的老人
可以选择承保年龄为45-79岁的产品，意外身故/伤残10万元，意外医疗报销2.5万元，每年100元的意外伤害骨折津贴和1000元的意外伤害救护车费用。
购买意外险，两点值得注意：
（1）短期意外险，续保并不难
从保障期间来看，意外险可以分为长期和短期两类。长期险的费用每年会比短期险高出上千元。
但是，许多朋友在购买保险时，依然倾向于长期险，而非短期险，因为担心续保问题。
事实上，短期意外险的续保条件极其宽松，没有健康告知，等待期极短，甚至都没有等待期；另一方面，市场上有许多可代替的意外险，更不用担心停售“买不到”。
同时，除了价格上的差距，长期意外险不含有意外医疗责任。
因此，买一年期的意外险就够了。
（2）返还型意外险，谨慎购买
为了迎合国人爱储蓄的喜好，许多公司推出返还型的意外险，即合同期满，没有发生过理赔，保险公司会退还保费。
这种类型的保险在之前的文章也提到过许多次，一个字，就是“坑”。
因为成本不到200元的保险呢，冠以大品牌的名字，加上满满套路的宣传，就能卖2000元；实际上多花的钱，每年的收益率不超过2%。
最大限度的运用杠杆，使用有限的保费选购合适的产品，才是保险的意义。

三、买意外险需要注意哪些问题？
我们购买意外险时，不能随便挑个的，就仓促下手，因为里面还是有点儿学问的。购买意外险的注意事项：
1、职业要求
意外险对健康要求不严苛，能一切正常生活都能买。但意外险对职业要求较为严苛，因为不同职业，出现意外的概率不同。
意外险的基础保费一般只针对1-4类职业，高危职业要么不能买，要么加保费。高危职业有专门的保险，保费率当然高一些。如果是拒保的高危职业，即便强行投保，将来也容易产生纠纷。
所以，不要乱填你的职业。
2、投保须知
投保须知会注明一些注意事项，包括这款意外险的保障范围。
例如产品的投保须知，对年纪、职业还有地域都进行了限定。
3、免责条款
免责条款会直接注明哪些情况不能赔，买一切保险都需看仔细看这一项哦。
例如产品的免责条款：对一些高风险运动或活动进行了限定，假如出现意外，这种项目不会获得赔付。要想转嫁给风险，就需要找寻可以专门赔付这项的意外险。
4、保费
意外险相较于我们其他的保险，保费率较为低。在意外险里面，同样的购买门坎，意外伤害险通常又比意外医疗险的划算，因为意外医疗小磕小碰都能赔，出险率高。意外险纯粹就是买个赔率，照理说区别并不大，但目前市面上的保费还是能各有不同，越贵的一般保障范围越广、免责条款越少，一些意外伤害险出示返还型保费方式，乃至还有意外事故收入损失。
所以购买时还是不要以价格优先选择，而是仔细了解产品特点。如今很多小保险公司，为了市场竞争，产品营销手段很大还很便宜，但可能一点也不好用。
四、意外险的理赔是怎么操作的？
意外伤害险理赔流程：
1、发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话，了解需要准备的单证，以便保险公司快速理赔，需在3日内向保险公司报案。
2、被保险人因意外伤害办理理赔时所须手续(住院医疗保险需在保险公司规定的认可的二级(含二级)以上医院住院就诊)：
(1)医学诊断证明;
(2)有关部门出具的意外伤害事故证明;
(3)医疗费原始收据及处方;
(4)本人身份证或户籍证明复印件。
3、保险公司在所有单证齐全的情况下，在7日内会作出结案通知，被保险人或受益人接到通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。
意外伤害保险身故赔付条件有以下几点：
1、被保险人是在保险期限内遭受了意外伤害而导致的身故，保险公司赔付全额保险金。
2、所发生的意外伤害与被保险人死亡之间必须是存在因果关系，否则不能符合保险责任。
3、受益人与被保险人的关系要有相关证明，而且证明不存在道德风险。
4、意外伤害保险身故赔付所需要的材料必须齐全。所有材料包括：身故保险金给付申请书、保单、受益人身份证明、户口注销原件、火化证原件、医院死亡通知书、病情诊断证明书等。

以上就是意外险怎么买合适，怎样买意外险比较划算的全部内容，有什么不明白的可以咨询胖墩墩保险网专业顾问。

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