一、什么是人身意外险？

保险定义意外理赔的四个条件是：突发的、外来的、非本意、非疾病。而有很多看似是意外，但却不在理赔范围的情况，例如高原反应、中暑、个体食物中毒、因病摔倒死亡、酒后驾驶等。

二、为什么要买人身意外险？

国家卫计委曾发布《中国伤害预防报告》，报告显示，伤害是我国人群第五位死亡原大，每年需急诊和住院的伤害患者超过2000万人。概率还是蛮大的，而且单看概率还不行，因为有些大风险对于个人来说其实不是0就是1，家庭承受不起。

而意外险可以保障意外身故、意外伤残、意外门急诊和住院医疗。当你发生重大意外身故全残了，还有保单替你养孩子、孝敬家人、还负债，当你意外伤残了，还有保单替你弥补收入降低损失，当你意外小伤门诊或住院，还有保单给你报销医药费。需要注意的是，意外险有很高的杠杆率，对于1-3类职业人群来说，每年一百多就可以有50万的保额、5万意外医疗费，低门槛的三四十元就有10万保额、1万医疗费。

三、具体买什么样的人身意外险？

不仅要保障意外导致的身故全残赔付，还要保障伤残赔付。因为导致伤残的概率比身故全残大多了，而且导致的影响也很大，可能一个伤残就不能工作了、或者收入因此锐减，市面上有挺多意外险会设这个坑。

针对驾车、乘车出行等生活常见交通场景有无额外保障，节假日能否双倍赔偿，另外得注意含不含网约车保障，因为网约车从严格意义上来说不属于常规意外险保障的客运机动车意外范畴。注意儿童意外险最高额度问题，很多人都会忽略这点。对于不满10周岁的儿童，身故全残保险金额度不能超过20万，对于10-28周岁未成年人，最高不能超过50万。

身故全残保额一般要覆盖家庭收入的5-10倍+贷款待还金额，以至于发生风险，有足够的保险金来缓冲风险，毕竟如果家庭经济支柱不在了，家庭那么多的养育、生活开销和贷款怎么办。别买长期意外险、买一年保一年就行，因为意外险无需健康告知、没有等待期，在年龄范围内什么时候买都可以，而且很多意外险每年都在迭代更新。

最后还要注意职业限制，一般综合意外险要求职业为1-3类，如若为风险等级为4类以上职业，或者投保后一段时间改变工作为4类以上职业，买了可能也白买，赔不了，遇到这种情况则需要购买专门为高风险职业设计的意外险。

四、该在什么渠道买人身意外险？

要在专业且可靠的渠道那里买。

投保后，协助理赔，清楚理赔相关的法律法规，通过合同条款判断特殊情况下保险公司拒赔是否合规，从而给客户争取自身权益。